En 2024, los tribunales europeos declararon abusivo el IRPH.
El 12 de diciembre de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia clave relacionada con el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Esta decisión refuerza la protección a los consumidores y marca un punto importante sobre cómo deben aplicarse las normas de transparencia en los contratos hipotecarios.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice utilizado por algunas entidades bancarias para calcular los intereses de las hipotecas. Es similar al Euríbor, pero en lugar de basarse en los tipos de interés interbancarios, el IRPH se calcula a partir de los tipos de interés aplicados por los bancos a los préstamos hipotecarios en España.
¿Qué consecuencias tiene su aplicación?
- Se recopilan los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en los préstamos hipotecarios.
- Se calcula la media de esos tipos de interés para un periodo determinado (generalmente mensual o anual).
- El resultado de esa media es el valor del IRPH correspondiente.
IRPH= Media (Comisiones + Intereses)
Comisiones = Coste por servicios
Intereses = (Tipo de interés oficial del dinero) + (Diferencial aplicado sobre el precio oficial del dinero)
¿Por qué está en cuestión el IRPH?
Las entidades que ofrecieron el IRPH como índice de referencia hipotecario lo presentaron como una opción más estable frente a las fluctuaciones frecuentes del Euríbor. Sin embargo, no informaron que el IRPH ha tendido a situarse por encima del Euríbor, lo que implicaba un incremento previsible del coste de la hipoteca sin ningún beneficio adicional para los clientes afectados.
Tribunales
¿Por qué está en cuestión el IRPH?
Las entidades que ofrecieron el IRPH como índice de referencia hipotecario lo presentaron como una opción más estable frente a las fluctuaciones frecuentes del Euríbor. Sin embargo, no informaron que el IRPH ha tendido a situarse por encima del Euríbor, lo que implicaba un incremento previsible del coste de la hipoteca sin ningún beneficio adicional para los clientes afectados.
¿Qué han dicho los Tribunales al respecto?
El 12 de diciembre de 2024, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia clave relacionada con el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Esta decisión refuerza la protección a los consumidores y marca un punto importante sobre cómo deben aplicarse las normas de transparencia en los contratos hipotecarios.
Esta sentencia refuerza la protección de los derechos de los consumidores, ya que ahora se exige que las entidades bancarias informen de manera clara y comprensible sobre el IRPH y su impacto. Si los consumidores no fueron correctamente informados y si la cláusula del IRPH resulta ser opaca o desventajosa para ellos, podrán reclamar la nulidad de dicha cláusula y solicitar la devolución de los intereses cobrados de más.
Los tribunales españoles ahora deberán aplicar esta jurisprudencia y examinar si las entidades bancarias informaron adecuadamente a los clientes, siendo ahora responsables de evaluar la transparencia de las cláusulas que incorporan el IRPH en los contratos hipotecarios. Por tanto, los tribunales nacionales ahora tienen más herramientas y responsabilidad para asegurar que las cláusulas de IRPH sea claras, transparentes y no perjudiciales para los consumidores.
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